يذهب الأفراد إلى شركات التأمين المختلفة ؛ الاستفادة من المبالغ التي تقدمها الشركات للتعويض عن بعض المخاطر التي تتعرض لها مثل إشعال النار في منازلهم وخطر السرقة والمرض والعجز ونحو ذلك.
في توضيح ماهية شركات التأمين ، من الضروري توضيح أن التأمين مُعرَّف بلغة أنه يريح من الأمان والهدوء والقلق ، ويتلخص تعريفه القانوني كعقد يتعهد المؤمن بموجبه بتعويض خسائر المؤمن له.
التعريف القانوني لشركات التأمين
يمكن تلخيص تعريفها القانوني على النحو التالي:
- هو عقد يتعهد المؤمن بموجبه بتعويض المؤمن له عن خسائره مقابل نقود (أقساط تأمين) يدفعها المؤمن له ، وذلك لتحقيق أهداف التأمين اللازمة.
- تعرف بأنها الشركات التجارية التي تتلقى مشتركيها مباشرة من المشتركين ، كما في بعض الحالات التأمين على الحياة ، أو تتلقى أموال المشترك بشكل غير مباشر عن طريق دفع أقساط التأمين ، ثم تستثمر هذه الأموال كفكرة.في بنك تجاري.
- لذلك فإن لها دور مزدوج ، وهو الحصول على الأموال ، والقيام بالاستثمارات ، ودفعها للمشتركين بعد إزالة المخاطر.
تاريخ شركات التأمين
- يعود التأمين على حاله الحالي إلى القرن التاسع عشر الميلادي ، لكن أصوله تعود إلى العصور القديمة.
- دفع المصريون القدماء رسومًا اجتماعية لتأمين تكلفة دفنهم وتحنيطهم ، حيث عمل العرب معًا في الماضي.
- لتوفير التأمين لأولئك الذين عانوا من خسائر خلال رحلتهم التجارية ، في أوائل القرن الثاني عشر ، بدأ التأمين في شكل قمار ومراهنة ؛ وشمل ذلك ما يسمى باتفاقية القرض البحري التي تغطي مبلغًا من المال سيؤخذه مالك السفينة ، وفي حالة إعادته بأمان ، إلى مالكه بمزايا هائلة.
- لكن فكرة التأمين تغيرت في بداية القرن الرابع عشر واستندت إلى فكرة التعاون وليس القمار.
أنواع شركات التأمين
هذه الشركات لها خصائص عامة كمؤسسات مالية ويمكن تقسيمها إلى نوعين رئيسيين:
أولاً: شركات الأنشطة التأمينية
تطبق الشركة التأمين في جميع جوانب الحياة. تختص كل شركة بأنواع الأنشطة التأمينية التي تقدمها ، حيث يمكن تقسيمها إلى أربعة أنواع:
- التأمين على الحياة:
تهتم الشركات بتأمين المشتركين على حياتهم ووفياتهم.
تقدم بعض الشركات كلا النوعين من التأمين ، لذلك يطلق عليهم التأمين المختلط.
- تأمين عام:
تختص الشركات بتقديم التأمين على أملاك المشتركين وتعويض المشتركين في حالة الحريق والسرقة.
بالإضافة إلى توفير التأمين لجميع أشكال النقل ، وكذلك توفير التأمين على المسؤوليات المدنية للمشتركين للغير مثل حوادث السيارات.
- صندوق الرعاية الاجتماعية:
تتخصص الشركات في علاج المشتركين ، لأنه عندما يحتاج المشترك إلى علاج فعليه دفع رسوم رمزية ، وتدفع شركة التأمين باقي تكاليف العلاج.
- شركات شاملة:
تقدم هذه الشركات التأمين على الحياة والوفاة ، والممتلكات ، والنقل ، وما إلى ذلك ، والعلاج ؛ هذه الشركات هي مزيج من أول ثلاث شركات تأمين.
ثانياً: الشركات وفق الشكل القانوني
تنقسم هذه الشركات بالشكل القانوني إلى فئتين:
- شركات المساهمة:
هذه الشركات مساهمون ومملوكون لهم ، حتى يتمكنوا من الاستفادة من أرباح الشركة ، وكذلك تخصيص مجلس إدارة لتولي الشركة وإدارة الأعمال الخاصة.
- شركات الصندوق:
تختلف هذه الشركات عن سابقاتها من حيث أنها أكبر وليس لها أسهم.
هذه الشركات مملوكة لحملة الوثائق ويتم تعيين فريق من الخبراء المحترفين لإدارة الشركات.
قواعد شركة التأمين
تتبع الشركات عددًا من الأنظمة عند خدمة العملاء وهي:
- المحافظة على العملاء.
- جذب المشتركين الآخرين للشركة.
- بعض هذه السياسات لا تضمن لشركات التأمين أي خسارة.
- يعتمد نظام السياسة على أساس قانوني تقني وموضوعي لجعل الشراكة آمنة لكلا الطرفين.
مبادئ شركات التأمين
تتمتع شركة التأمين بالعديد من المزايامبادئ ضوابط سير العمل وهي:
مبدأ الشهرة:
- يهدف هذا المبدأ إلى تزويد الشركة والعميل بجميع الحقائق ذات الصلة وعدم الخلط بينهما.
- تتضمن بعض الحقائق الأساسية الأكثر أهمية التي قد تزيد من المخاطر وتحتاج إلى الكشف عنها ما يلي:
- وصف شامل لموضوع التأمين.
- إظهار كافة المستندات التي توفر التأمين ضد نفس المخاطر.
- أعط تفصيلاً للخسائر السابقة ومطالبات التأمين.
- شرح لسلوك العميل أو أي حقائق قد تعرض العنصر المؤمن عليه لمخاطر أعلى من المعتاد.
مبدأ المصلحة المؤمن عليها:
- الشخص الذي يتلقى منفعة التأمين هو الشخص الذي يتعرض لخطر تلف الممتلكات في وقت الضرر الذي لحق بالممتلكات المؤمن عليها.
- المادة المؤمن عليها تخضع لمبدأ المصلحة المؤمن عليها إذا كانت تخص العميل أو الوصي أو المستأجر.
مبدأ التعويض:
- يأخذ مبدأ التعويض فكرة جعل المؤمن عليه بعد خسارة وضعه المالي السابق ، وهذا الإنجاز يتطلب من العميل تحديد المبالغ التي خسرها بعد المعاناة.
يمكن تقديم مطالبة بالتعويض إلى العميل بعدة طرق ، بما في ذلك:
- في بعض الأحيان تدفع الشركة نقدًا للعميل وهذا هو العرض الأكثر قبولًا.
- تقوم الشركة بإصلاح الأجزاء التالفة على نفقتها الخاصة.
- لدى بعض الشركات ورش إصلاح خاصة بها بالإضافة إلى العمال ، وقد يكون لديهم مصلحة مالية في ورش الإصلاح ، مما يساعد في التحكم في تكاليف الإصلاح.
- استبدال الأجزاء التالفة أو المفقودة أو غير القابلة للإصلاح مما يتيح للشركة الاستفادة من العروض.
- – ترميم المباني والآلات إلى حالتها السابقة من خلال الشركة مثل إعادة إعمار المبنى المتضرر والمعروف بـ (إصلاح).
مبدأ الإنهاء:
- يتم دفع التعويض للعميل عندما يتضرر من شخص آخر ، ثم تقوم الشركة باستبدال العميل في مطالبة من شخص آخر تسبب في الضرر.
- لتقديم التعويضات اللازمة ويتم تطبيق هذا المبدأ في حالات خيانة الأمانة أو السرقة أو الحريق أو التأمين البحري والتأمين على الدخل.
قاعدة تقاسم التعويض:
- يشير إلى حقوق شركة التأمين في مطالبة شركات التأمين الأخرى بدفع التعويض المطلوب معًا.
- تنطبق هذه القاعدة عندما يشترك العميل مع أكثر من شركة تأمين لتأمينها.
مبدأ السبب المباشر:
- يجب تحديد سبب الخسارة عند حدوثها ، لأن الخسارة قد تحدث لأكثر من سبب ، لأن معرفة السبب الدقيق للضرر سيحدد ما إذا كان الشخص المؤمن عليه سيحصل على تعويض أم لا.
عملية التأمين
- عملية التأمين تشمل إبرام العقد ، وبموجب العقد تلتزم شركة التأمين بتحمل جميع الخسائر الناشئة عن المخاطر التي قد يواجهها المؤمن عليه مقابل مبلغ أقساط التأمين أو أموال الاشتراك التي دفعها . من أهم الشروط في عملية التأمين ما يلي:
- لا يمكن إتمام عملية التأمين إلا عند وجود عناصر متعددة ، حيث يمكن تلخيص هذه الركائز على النحو التالي:
- التوافق: يتوصل الطرفان إلى اتفاق بالتعبير عن رغباتهما في العقد.
طرفان مع التأمين:
- ويتم ذلك بتعيين طرفين في العقد هما المؤمِّن الذي يمثل شركة التأمين والطرف المؤمن عليه الآخر بصفته المستفيد.
- تأكد من أن الشخص قانوني ومرن ، أي لديه حقوق والتزامات قانونية.
- تحقق من أن البشر يمكن أن يميزوا ، أي أن لهم الحق في ممارسة حقوقهم.
- إذا كان الشخص طفلًا أو مجنونًا أو أحمق ، فتأكد من أنه غير كفء.
- الرضا مضمون دون إكراه أو استغلال.
- موضوع العقد: أي إذا كان موضوع العقد يتعلق بمسألة قانونية ، ويجب توضيح الأمر لكلا الطرفين.